برای دریافت وام ۱۰۰ میلیون تومانی، سه طرح نورا و نیلوفر از بانک مهر ایران و پیمان از ویپاد را با فرض نگهداری پول به مدت ۱۲ ماه و نرخ سود سپرده ۳۸٪ مقایسه کردیم.

🧐 "تعداد ماه‌های کارمزد" دقیقاً یعنی چه؟

در طرح‌های قرض‌الحسنه (نورا و نیلوفر)، بانک به جای "سود"، مبلغی را تحت عنوان "کارمزد" دریافت می‌کند. برای سادگی پرداخت، کل این مبلغ به تعداد مشخصی قسط ماهانه تبدیل می‌شود.

· مثال: در طرح نیلوفر (تصویر دوم شما)، وام ۹۸.۸ میلیون تومانی به ۱۳ قسط تقسیم شده است. از این تعداد، ۱۱ قسط بابت بازپرداخت اصل پول و ۲ قسط بابت کارمزد بانک است. به همین دلیل، "تعداد ماه‌های کارمزد" ۲ ماه ذکر شده است.

📊 محاسبه دقیق هزینه‌ها برای وام ۱۰۰ میلیون تومانی (دوره ۱۲ ماهه)

طرح نورا (بانک مهر ایران)

· سپرده مورد نیاز (۱۲ ماه): بر اساس تصویر سوم شما، برای وام ۹۶.۸ میلیون تومانی به معدل حساب ۴۵۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال (۴۵ میلیون تومان) نیاز است.
· کارمزد و سود پرداختی به بانک: کارمزد ۰٪ و سود ۴٪ است. برای وام ۱۰۰ میلیون تومانی، سود سالانه ۴,۰۰۰,۰۰۰ تومان محاسبه می‌شود.
· هزینه فرصت (سود از دست رفته): ۴۵,۰۰۰,۰۰۰ × ۳۸٪ = ۱۷,۱۰۰,۰۰۰ تومان
· جمع کل هزینه: ۲۱,۱۰۰,۰۰۰ تومان
· نرخ مؤثر هزینه: ۲۱.۱٪

طرح نیلوفر (بانک مهر ایران)

· سپرده مورد نیاز (۱۲ ماه): بر اساس تصویر دوم شما، برای وام ۹۸.۸ میلیون تومانی به معدل حساب ۴۵۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال (۴۵ میلیون تومان) نیاز است.
· کارمزد و سود پرداختی به بانک: کارمزد ۴٪ (بر اساس انتخاب شما) و سود ۰٪ است. برای وام ۱۰۰ میلیون تومانی، کارمزد سالانه ۴,۰۰۰,۰۰۰ تومان محاسبه می‌شود.
· هزینه فرصت (سود از دست رفته): ۴۵,۰۰۰,۰۰۰ × ۳۸٪ = ۱۷,۱۰۰,۰۰۰ تومان
· جمع کل هزینه: ۲۱,۱۰۰,۰۰۰ تومان
· نرخ مؤثر هزینه: ۲۱.۱٪

طرح پیمان (ویپاد)

· سپرده مورد نیاز (۱۲ ماه): برای وام ۱۰۰ میلیون تومانی، به ۱۳۵,۰۰۰ سکه نیاز است. با فرض اینکه هر ۱۰۰,۰۰۰ تومان موجودی روزانه ۱ سکه ایجاد کند، به طور متوسط به حدود ۳۷.۵ میلیون تومان موجودی در حساب نیاز خواهید داشت.
· کارمزد و سود پرداختی به بانک: نرخ سود ۲۳٪ سالانه است. برای وام ۱۰۰ میلیون تومانی با بازپرداخت ۱۵ ماهه، کل سود پرداختی حدود ۲۳,۰۰۰,۰۰۰ تومان خواهد بود.
· هزینه فرصت (سود از دست رفته): ۳۷,۵۰۰,۰۰۰ × ۳۸٪ = ۱۴,۲۵۰,۰۰۰ تومان
· جمع کل هزینه: ۳۷,۲۵۰,۰۰۰ تومان
· نرخ مؤثر هزینه: ۳۷.۲۵٪

📋 جدول مقایسه نهایی هزینه‌ها

شاخص طرح نورا (مهر ایران) طرح نیلوفر (مهر ایران) طرح پیمان (ویپاد)
مبلغ وام ۱۰۰ میلیون تومان ۱۰۰ میلیون تومان ۱۰۰ میلیون تومان
سپرده مورد نیاز (۱۲ ماه) ~۴۶ میلیون تومان ~۴۵ میلیون تومان ~۳۷.۵ میلیون تومان
کارمزد پرداختی به بانک ۰ تومان ۴,۰۰۰,۰۰۰ تومان ۲۳,۰۰۰,۰۰۰ تومان
هزینه فرصت (سود از دست رفته) ۱۷,۱۰۰,۰۰۰ تومان ۱۷,۱۰۰,۰۰۰ تومان ۱۴,۲۵۰,۰۰۰ تومان
جمع کل هزینه ۲۱,۱۰۰,۰۰۰ تومان ۲۱,۱۰۰,۰۰۰ تومان ۳۷,۲۵۰,۰۰۰ تومان
نرخ مؤثر هزینه ۲۱.۱٪ ۲۱.۱٪ ۳۷.۲۵٪

توجه: نرخ سود ۳۸٪ برای سپرده‌های بانکی، بالاتر از نرخ‌های مصوب شورای پول و اعتبار (حداکثر ۲۲.۵٪) است و صرفاً برای محاسبه هزینه فرصت در این مقایسه استفاده شده است.

💎 تحلیل نهایی: کدام طرح را انتخاب کنید؟

· طرح نورا (مهر ایران): کم‌هزینه‌ترین گزینه است. با وجود نیاز به سپرده بالاتر، کارمزد صفر و سود ۴٪ آن را به صرفه‌ترین انتخاب تبدیل می‌کند.
· طرح نیلوفر (مهر ایران): هزینه‌ای مشابه نورا دارد. اگر به دنبال انعطاف‌پذیری بیشتر در دوره بازپرداخت (تا ۶۰ ماه) هستید، گزینه مناسبی است.
· طرح پیمان (ویپاد): گران‌ترین گزینه است. اگرچه به سپرده کمتری نیاز دارد و فرآیند آن کاملاً آنلاین و بدون ضامن است، اما نرخ سود ۲۳٪ آن هزینه‌ای بسیار بالاتر از دو طرح دیگر ایجاد می‌کند.

اگر سوال دیگری درباره شرایط این طرح‌ها دارید، بپرسید تا بیشتر راهنمایی‌تان کنم.